キャッシングの基本

、法外な金利（出資法上限金利29.2％の10〜125倍）で貸し付け、厳しい取り立てをします


悪徳業者から借りないようにしましょう


いい業者には共通したいくつかの特徴があります


�@出資法違反の高金利でない



出資法では、上限金利が29.2%で、元本１万円で1日8円の金利となります



�A貸金業者としての登録番号が表示されている



「◎財務局長（3）◎◎号」「××県知事（3）▲▲号」など貸金業者登録番号が明示されていること



（　）内の数字は3年ごとに更新される登録の回数なので大きいほど営業年数は長い



会社名を変えて違法業者として営業する業者もあるので、（　）内の数字が１であるところは注意すること






管轄の財務局や、都道府県の貸金行担当課に確認すると良いでしょう



�B貸金業協会の会員として登録しているかどうか






貸金業者は、ほとんどが個人信用情報機関に加盟する為に貸金業協会へ加入している


悪徳な業者であれば、架空の登録番号を使用して営業していることもあるので気をつけなければならない


全国貸金業協会連合会に連絡し、正規に登録しているかに確認するといい



、「審査なし」「無条件」「ブラックＯＫ」などとあった場合、悪徳業者である可能性が高い為、注意しましょう

金貸し業者が利用者の情報を確認する機関を信用情報センターといいます。



信用情報センターには。個人の延滞などが記録されているブラックリストというものが存在する。



一度記録されてしまうと、一定期間キャッシング不可能となる。



しかし、信用情報センターは複数あるので、金融機関がブラックリストに登録されていないセンターを利用すると、キャッシングできる可能性があります。



多くの業者に融資の申し込みするといいです。

リボルビング払いとは、契約で設定した支払い金額だけを毎月返済する方式です。(利用限度以内なら、いつでも自由に、いくらでも利用できる)。



大きく分けると3種類あります。



借り入れた金額に関係なく一定の金額を返済する方式を定額リボルビング払いという



定率を残高にかけてでた金額を月々返済する方法を元率額リボルビング払という



借入した残高を順位付けして、順位ごとに返済額を決めます、その順位に応じた金額を返済日に支払う方法を残高（借入れ金額）スライド定額リボルビング払いといいます

返済日が毎月一定日となっているのは、給料日が毎月一回となっている事が多いことから。



給料日が毎月25日というところが多く、返済による来店者が集中した。



猶予をあたえる３５日ごとの返済もあった。



�@店頭の混雑をさけるため



�A土日にしか返済できないひとのため

。



利息分も節約できる事になりますし、余裕があったのに返済日に足りなくなってしまうといった事も防げます。



しかし、前倒し返済は、早すぎると任意増額返済の扱いとなり、次回返済日が更新されない事もあります。



返済日より２週間前以降に行うようにした方が安全です。

おまとめローンとは、数社から借り入れた借入金や返済額を把握しやすくする為借り入れをまとめて有利な金利の会社に移す為などの目的で一本化するローンです。

基本的には、誰でもキャッシングが利用できる。



�@２０才以上。


�A定期的な収入がある（アルバイト、パートなども含む）。


�B条件がある場合もあるが、自営業でもＯＫ。


�C世帯主などが収入あれば、専業主婦でも借入可能。


�D大学生向けのものやレディース用のキャッシングもある



人により利用限度限度額は異なる（無担保でキャッシング可能）



また、細かい条件も業者や会社で異なる為、利用の前に確認を

銀行の従来型ローンの場合、時間と担保が必要となります。



即日融資を開始してもらえ、担保も不要、。



担保がない為、金利は銀行ローンより高めとなりますが、短期間であれば、利息計算が１日単位なので、利息額も多くはなりません



消費者金融会社のほとんどは、カード発行手数料・年会費・入会金など無料です

保証人を信用保証会社に委託するときに、手数料のことです。



3〜5万円程度（費用、手数料）となります。

表面金利は、銀行などで、ローン等の契約時に、債務者が契約した金利のことをさす。



それに対し、実効金利とは、金融機関が貸出しを行う際、借り手の預金残高も含め計算した金利です。

債務者が債務の履行を行わなかったときに、代理で履行するのが保証人のことです



債務者は債務の履行が正しくされない場合、保証人に債務者と同一内容の履行を求める事ができるのです。


大きな義務を負う事となる為、人的担保ともいわれます。



連帯保証人は、自分が契約したことと同じ義務を負うのである。

ローンを返済することを弁済といい、債務の給付を債務者が行い、債務を消滅されることをいいます。

信販販売を略すと信販で、後払いで商品を渡す販売方法。



信販会社って言われるとピンときませんが、クレジット会社のことです、ショッピングクレジット系（日本信販、アプラス、ジャックスなど）の会社です。

融資を受けるとき、貸す側に担保（不動産や債権など）を差し出す。



返済できないときには、貸した側がその担保を売り、その代金から返済を受けるという権利。



返済が終われば担保は戻ってくる。

クレジット会社等とローンの契約をする時に、ローンの返済終了時までの商品の所有権はクレジット会社にあるが占有使用できるのは購入者。



商品を占有使用できるのは購入者だが、ローンの返済終了までの所有権はクレジット会社にある、商品を自由に処分することはできません。



返済が滞ると商品はクレジット会社のものになります。

支払利息以外の全ての支払い（手数料や印紙代などを含む）の金額を年率で換算。

ローンにおける実質年利とは、一般に金利に保証料を加えたものです、金利2.5％保証料1.5％のとき実質年利は4.0％



消費者金融は金利を表示するとき実質年利を使うことになっています。

ほとんどのキャッシング業者は日割り計算しているので、簡単に計算はできないが、実質年率を12で割ると1ヶ月の利息のおおよそは計算できる。



実質年利24％月利2％で3万借りて月1万返済

支払額が借入残高によって変わります。



残高スライド返済・残高スライド元利定額返済などで呼ばれる返済方法。



例　　50万未満なら月1万だが50〜100万なら月２万。

負債・債権　　義務・権利と同様の意味。負債や借金を指す。



契約をした時や法律を基に発生します、債権者に対し、債務者がなすべき義務。



金銭の支出や物品の受け渡しの際、報酬を受ける目的で行なう労働勤務など一定の行為。

最初から最後まで金利が変わらないローンの金利タイプ。



金利が固定だから金利の低い年にローンを組むと返済額が抑えられます。

金融会社でキャッシングしたりローンを組むと、そのことが個人信用情報機関に記載されます。



名前、生年月日、利用状況（借入件数や金額など）。



5つの個人信用情報機関『全国信用情報センター連合会（通称　全情連・ＪＩＣ）、（株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）、（株）シーシービ（ＣＣＢ）、テラネット、全国銀行個人信用情報センター（通称　全銀協・ＫＳＣ）がありそれぞれ業種が異なります

繰上返済（全額繰上返済・一部繰上返済）はローン返済方法の一つです。



ローン返済の一つ、一部繰上返済



期間短縮型（通常返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめて払い、ローン残高を減少させる）

返済期間は変更せず、毎回の返済額を減らす「返済額軽減型」



期間短縮型は、総支払利息の軽減効果がある（元金が減少し、早期にローンを払い終える計算）。



繰上返済手数料（繰上げ返済時に発生する手数料などの諸経費）。

金利優遇幅



ローンの金利設定が低い

給与振込みや預金残高を参考にしたり、サービス期間などに所定の条件を満たしている時



�A　適用金利の割引幅（金利の差）は、通常は0.1〜0.5％

固定金利の特約期間だけ優遇されたり、固定期間が終わっても完済まで金利の優遇が継続されるときもある。

キャッシング融資契約時の融資契約書など、法律で定められたものに課税される印紙税は国税である。



契約書内容などにより、税額が決定する。



契約書に必要金額の印紙を貼り、消印を押すことにより納税したことになる。

キャッシングするためには、申し込み手続きをする必要があります。
そのための申し込み方法は、いろいろです。

お店での申し込みは前からあり、全体の２〜３割使っています。
お店に行き、その場で話をしながら申し込む方法です。
会社ごとにカウンターの印象はかなり違います。
事務的なところや、親身になってくれるところ、入店しづらいところ等があります。
良いところは、直に疑問点などを聞くことが出来ることです。

次に、無人契約機からの申し込みは、１０年ほど前から始まりましたが、現在では申込者の約６割が利用しているようです。
「いらっしゃいましーん」「むじんくん」など、各社いろいろあります。
メリットは、人に見られないという点です。

そのほか、パソコンからでも手続き可能です。
おのおのの金融会社サイトにあるフォームの項目に書き込んで送信すれば、簡単に申し込みできます。
利点は、家にいながら１日中いつでも申し込み手続きができるところです。
会社のホームページには詳しい説明もたくさん書かれているので、ほとんどの質問も解決できます。

そのほかには、電話での申し込み方法もあります。
ホームページにある申し込みフォームと同じような回答してゆくだけなので、どても簡単です。
利点は、係員とそのまま話ができ、相談できる点です。

審査のときに、とりあえず要るものがあります。
身分証明書、健康保険証や運転免許証などです。

これを持っていかないと、審査時間が長くなることや、審査が通らなくなってしまいます。

次は、毎月の収入で、これはどのような仕事（アルバイト可）をしていて、決まった収入があれば大丈夫です。
各会社ごとに条件や貸付可能額が異なるので、利用の前に確認しておきましょう。

無人契約機の審査終了までにかかる時間は約２時間です。
パソコンからの審査の必要時間はナント最短１秒。

審査結果が分かるのは、必要事項を記載の後、「送信」ボタンを押したすぐ後なので、厳密には１秒もかからないのです。

審査が短い金融会社には、プロミス（申し込み後１秒）アットローン（ネット申し込み後５秒）、モビット（ネット申し込み後１０秒）、イコールクレジット（ネット申し込み後６０秒）、等がございます。

レディースキャッシングとは、女性専用のキャッシングです。
女性の場合、キャッシングには気が引けるという人も多いようですが、気軽に利用できるサービスが用意されてます。

１、申し込みが簡単
PCから手続きをしたら、振込されるのを待つだけ

２、相談しやすい
お振込みが完了するまでのすべての応対を女性のスタッフが行います

３、特典が多い
審査基準が甘い・金利免除期間を設定・金利が低いなど

借り入れや返済が簡単ATMにいなくても、コンビニで出来る

カードが届くまで数日かかる普通のキャッシングでは、現金が手元に来るまで時間が必要です。

即日キャッシングであれば、申し込みをして審査を通過するとすぐに希望の銀行口座にお金が振込されます。
急な出費のときにとても便利です。

さらに利便性が高いことに、インターネットからの申し込みを１日２４時間受付け、次の日には融資してもらえます。

スライド方式というのは、毎回決まった額の返済というのは元利定額返済方式と変わりませんが、元本の残高で一回の返済額が変わるものです。

貸付が追加で度々行われる消費者金融等のローンで取り入れられる傾向があります。

元利定額返済方式の場合には、リボルビング払いの契約などで追加の融資をして、貸付金の残高が頻繁に変動すると、毎回の返済額の算出が煩雑になって非常に難しくなります。その点、残高スライド方式は残高の範囲によって、前もって次回の支払額を決定できるので分かりやすいのです。

金融事故や自己破産になっても、もう一度貸付を受けることは可能です。
ただし、規定の条件を満たす必要があり、事故を起こした会社からは２度と借り入れすることは不可能です。

自己破産後、ふたたび融資を受ける事ができるのは７年〜１０年後です。

自己破産の仕組みは、借り入れ額の返済ができなくなると、必要最低限の生活用品を残して、ほぼ全部の所有物を手放し支払にまわすことで、すべての返済責任を免除するものです。

最長１０年間、事故の履歴が登録されるので、その間は貸付ができないのです。

金融事故後、もう一度取引が可能になるのは５年経ってからです。

金融事故とは、毎月指定日に決まった額が返済されるべききゃっしんぐなどの支払が遅れることであり、３ヶ月遅れると金融事故として事故情報が保存されます。
ずべての支払が終わっても、５年間は事故情報が残り、その期間は新しい借金ができなくなります。